伊小諾的窩

▲有些不能說的東西，點圖才會明白的…

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玩法部份不詳細介紹，這二個部落格有不錯的說明。
http://ecfoxy.pixnet.net/blog/post/7802719
http://blog.roodo.com/qmark/archives/4261709.html

在這裡想說的是自己的心得。

有幾個和我比較熟的老朋友知道，我有一陣子情緒低潮，
找不到人生的方向，陷入了彷徨之中。

雖然我是讀理科的，但一直以來都有接觸商管之類的東西，
大學加的是學寫企劃的社團，也常參加類似的活動，
但真正算是摸著了方向，還是在那段低潮期。

對有興趣的東西我會特別專注…
玩音響的時候，不但花了很多工夫研究，也認識了很多同好，
在最大的音響論壇和人筆戰，甚至帶自己的喇叭去店家試聽比較XD

這段低潮期也是，我在一、二個月的時間，天天跑書店和圖書館，
把二年份的十餘種商業雜誌看完，也看了至少30本以上的財經書籍。
甚至還親自跑了好幾趟保險公司，連直銷說明會也去了很多間，
先做了功課研究，然後再親自觀察了解，才能歸納出屬於自己的心得。

富爸爸便是當時給我很深震撼的一套書。

參加保險公司活動的時候，裡面的大哥介紹了個很不錯的思考軌跡，
可以給大家也在心裡計算一下，對自己的需求才能有所認知。

內容是這樣的：

一、先粗估一輩子大約能夠賺到的總收入。

　　一個人上班能領薪水的年紀，通常是20~60歲，也就是大約40年，
　　一年12個月，加總起來是480個月，加年終有的沒的湊湊算500個月。

　　好，這個結果先放著，等會再來計算所需要的平均月薪。

二、再來開始估所需要用到的各項支出。

　1.經常性支出：

　　最明顯的也就是日常的生活雜費了，包括三餐、水電、交通、娛樂等通常費用，
　　這部份只需要估20~60歲就可以了，60歲以後則是包括在退休金的部份。
　　估計的結果，這部份算是A。

　　再來是其他每月同樣性的支出，如保險、貸款、孝親費；
　　以及如果有了小孩，小孩的教育撫養費用等等，都算在這個部份。
　　這個部份的估計數字，算是B。

　2.偶見單筆支出：

　　這部份主要是人生不可避免但是次數又比較少的大筆開銷，
　　像是結婚（含蜜月）、購房、購車、殯葬之類。

　　但是買房買車之類的開銷，當然還要估算想要的等級與數量，
　　現在台北市一間公寓大概就要個近千萬，一台國產車也要二、三十萬，
　　也請注意產生的額外費用，如車子的油錢、燃料稅之類的。

　　當然，如果買車買房是用貸的，那麼這部份就只需計算頭期款就好，
　　不過貸款最後的總金額可能會比原價還高出不少，就不能單算原價。
　　這個部份以C來稱呼。

　3.偶見零散支出：

　　這很難估計，所以放在比較後面，稍微算一下就可以了。

　　零散支出的意思，大概像是平常感冒生病、車禍受傷的醫療費用，
　　違反交通規則被開的罰單、婚喪喜慶需要支出的紅白包，
　　或是什麼東西壞了所花的修繕費用，這類的非通常性的零散支出。
　　這個部份就是D了。

　4.退休基金：

　　只能工作到60歲，不過只活到60歲也是有些不那麼實際吧？
　　雖然說有兒孫扶養，但是在少子化的情況之下，
　　一對夫妻可能要養二對夫母，還有小孩要扶養，還能養兒防老嗎？

　　所以留一筆錢給自己當退休金也是必要的，
　　而且除了日常花費，年老之後所需要的醫療費用也通常相應提高，
　　活的愈久就需要估的愈多，這部份的金額是E。

三、計算結果，差不多是這樣的公式：

　　[所需平均月薪 - (A+B)]*500 ≥ C + D + E

　　算算看，你一個月最少要有多少月薪，才能夠填滿需求？

　　而且要記住，20歲的新鮮人薪水是通常不會比60歲的老前輩多的，
　　還要算上失業等危機，以及排除突發意外等特殊狀況。

相信很多人在計算之後，可能會大吃一驚，
發現原來自己覺得還滿夠用的錢，怎麼算起來好像沒有那麼夠？
其實也只是問題沒在眼前，通常不會刻意去思考罷了。

從這個小小的思考遊戲中，其實也可以發現保險的重要性，
也就是彌平了生命中的突發風險，給自己和家屬一個保障。
有些納骨塔公司也打著類似的招牌，但其實那就沒有太大的必要參加了，
很多不良的公司會披著羊皮，但其實骨子裡還是吸血的直銷，就要小心。

總地來說，理財是件很重要的事。
有句老話是「人不理財，財不理你」，也確實如此。

有時候看見某些事情，總是會覺得很矛盾可笑。
買東西的時候為了小錢斤斤計較，但是買大的東西卻二眼一摸黑，
車子房子這種單價極高的東西，也是憑著一股衝動就買了。
買保險的時候，總是會跟業務要退佣，這樣業務怎麼會願意長期服務你？
該計較的東西不計較，不該計較的東西卻計較，精力用在了錯誤的點上…

「理財」這檔事也是。

在我的想法中，把這部份學好，是要比讀大學還重要多的。
高中畢業的薪水和研究所畢業的薪水差上多少？
當研究所讀出來，高中畢業的人己經在社會上打滾近十年，
從經濟面和社會經驗來看，其實差距也並沒有想像中要大。

而學好理財，要花上多少時間？
可能只需要幾週打個基礎，稍微翻閱書籍了解一下概念就好！

我自己的台指期貨單上上週才剛賺了一萬左右，但我的成本只有二萬，
半個月只出手一次，獲利率150%是什麼概念？每個月都可以翻倍！
就算只是最小單位，一個月要賺比上班族薪水還多的錢也沒太大問題。

要說風險吧，風險其實是建立在了解的基礎上的…
對不暸解的人來說，股票市場是瞎猜，當然賠的機率就高很多。
但是對暸解的人，卻可以將每次出手做對的機率提高到八成以上！
而且就算做錯，也可以馬上判斷撤出，賺一次的錢可以賠好幾次…

就算不提風險系數高的股匯期貨，基金債券甚至定存，也比完全不做要強。
對於稅法等有些許概念，買東西前先做好功課，
其實省下來的開銷，會比想像中要來的多的多…

或許不是每個人都能做到深入研究，但基本概念我想是非常有必要擁有的。